В Госдуму поступил правительственный вариант законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Корреспондент "ДП" встретился с заместителем председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павлом Медведевым, одним из ведущих инициаторов этого законопроекта. Еще с начала девяностых годов прошлого века Павел Медведев пытался инициировать этот закон. Но всякий раз, проект блокировался как в Думе, так и в правительстве. Разрабатывая концепцию и углубляясь в лабиринты банковских механизмов, депутат столкнулся с проблемами, о которых не подозревал.
Работая над этим законом, который должен обезопасить вклады граждан на счетах банков от всяких дефолтовых неожиданностей, я пришел к неожиданному выводу, что и сами банки нуждаются в защите от недобросовестных вкладчиков, говорит Павел Медведев. На сегодняшний день права наших банков защищены Гражданским кодексом, где прописано, как заключается договор между финансистом и потребителем. В чем заключается ответственность сторон и каким судебным санкциям подвергается нарушитель договорных обязательств. Вопрос о защищенности банка прежде всего возникает тогда, когда дело касается выдачи кредитов. К сожалению, в России рынок кредитования клиентов банками не очень развит. Отчасти потому, что нет четкой информации о клиентах. Порой банки выдают кредиты, как говорится, "коту в мешке". И когда кредит исчезает вместе с таким клиентом в неизвестном направлении, банкирам с помощью судебных инстанций добиться справедливости весьма проблематично.
Возможно, определенную лепту в этом направлении сыграет новый законопроект, подготовленный нашим комитетом "О кредитных историях". Закон позволяет заводить базу данных на всех клиентов, и со временем будет накоплена достаточно обширная история о лицах, берущих кредит. На каждого гражданина, который придет в банк за кредитом на покупку квартиры или холодильника, будет заводиться досье, которое позволит банкиру удостовериться в добропорядочности и кредитоспособности клиента. Смысл закона
не дать возможности клиентам обмануть банк. Есть проходимцы, которые берут кредиты, то в одном, то в другом банке и не возвращают их. Информация о таких жуликах не накапливается. Когда же вступит в силу новый закон, то человек, обманувший кредитора, вносится в черный список, и ему уже нигде и никогда не дадут денег взаймы. Информация о каждом клиенте будет достоянием всего банковского сообщества.
С другой стороны, банки сейчас активно лоббируют принятие поправок к Гражданскому кодексу. Сейчас, как известно, человек, положив в банк деньги на долгосрочный вклад, всегда вправе этот вклад забрать в любой момент, независимо от оговоренных договором сроков. Положил, скажем, на три месяца, а через неделю ему вдруг понадобились деньги на приобретение дачи. Он идет и забирает депозит, без процентов.
В поправках в Гражданский кодекс, инициируемых банковским сообществом, делается попытка лишить вкладчика возможности забирать деньги раньше договорных сроков. Правительство также поддерживает эту идею. Более того, оно намерено направить в Госдуму поправку в Гражданский кодекс, по которой будут установлены такие депозиты, которые нельзя будет отозвать из банка в любой момент до окончания договора.
Я категорически против этой поправки. Это напоминает мне пример насильственного удержания молодежи в селах, чтобы они работали в колхозах, как это было в не лучшие годы Советской власти. Эти насильственные меры привели, как вы знаете, к полному развалу колхозного хозяйства. Когда клиенту скажут, что деньги в банк можно сдавать, а вот обратно их так просто не получишь, многие призадумаются, а стоит ли связываться с банками. А если кризис, а если стихийное бедствие, семейная трагедия Денежку вы не получите, извините, сроки не вышли На мой взгляд, эти поправки, приведут к оттоку клиентов из банков.
Но давайте все же вернемся к закону о страховании вкладов. Я знаю, что вы долгое время пытаетесь пробить законопроект о страховании банковских вкладов населения. Не этот ли путь самый верный для защиты прав банкиров и вкладчиков?
В марте наконец-то пришел в Госдуму из правительства законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Это тот самый закон, который должен защитить банк от панических отзывов депозитов. Экономический закон, а не административный. Он успокоит вкладчиков: их деньги не пропадут в банках ни в коем случае. Двадцать тысяч рублей свои вкладчик получит всегда, даже если банк прогорит. Получит не из банка, а из резервного фонда страхования.
Также на страже интересов прав граждан закон о банкротстве банков, где есть специальная статья о предварительных выплатах всех сумм вкладчикам.
Четко прописанные процедуры банкротства и выплаты вкладов граждан создадут определенный уровень надежности банков. В Германии говорят, что немец верит в бога и в банки. Там они работают надежно. Почти в течении пятидесяти лет немецкий вкладчик не терял своих денег в банке. Такая надежность является хорошей защитой от досрочного отзыва.
Этот закон в ближайшее время будет вынесен на пленарное заседание?
Я надеюсь, хотя беспокоит меня в этом законопроекте три не очень удачные статьи, которые обесценивают закон, все равно, что ложка дегтя в бочке меда.
Какие это статьи?
Одна из них обязывает с 1 января 2007 года лишить вкладчиков Сбербанка стопроцентной государственной гарантии. Сбербанк переходит на страхование согласно правилам этого закона. С политической точки зрения, это ошибочно. Еще закон не вступил в действие, а граждан, доверивших свои деньги Сбербанку, хотят лишить государственных гарантий. Тем более, в фонде страхования до 2007 года не будет достаточных средств для того, чтобы застраховать вклады Сбербанка в той мере в которой гарантирует этот закон. Сбербанк стоит на своих ногах, он не нуждается в страховании, потому что работает прибыльно.
Второе, что смущает: согласно закону, все деньги банков, в том числе и Сбербанка, предлагается страховать из единого фонда. Это противоречит здравому смыслу: невозможно застраховать такую "глыбу", как Сбербанк, в котором аккумулировано 70 процентов вкладов граждан России. Доля других банков гораздо скромнее, самый большой из них имеет меньше пяти процентов вкладов населения.
Еще одна статья связана с перепроверкой банков. В систему гарантирования вкладов должны входить надежные кредитоспособные организации. Это бесспорно. Поэтому процедура их проверки на надежность и состоятельность допустима. Но в этом законе перепроверка связана с введением новых критериев. По каким правилам они будут определяться, в документе прописано нечетко. Это вызывает у банкиров обоснованную тревогу. Согласившись платить за систему страхования, они могут отказаться от новой системы перепроверок. В итоге жизнеспособность закона ставится под сомнение. Вот почему при обсуждении данного документа депутаты будут настаивать на сохранении государственных гарантий Сбербанку, а страховую корзину предложат разделить по разумным пропорциям. С учетом всего этого мы сможем получить такой закон, который позволит россиянину поверить в банки, как в надежного партнера.
Можно ли как-то ускорить принятие этого документа, который годами сдерживается бюрократическими препонами?
Недавно спорные проблемы были обсуждены на заседании Экспертного совета Ассоциации российских банков. В дискуссии приняли участие представители руководства Сбербанка РФ, Центрального Банка РФ, Правительства РФ и депутаты Госдумы. В ходе острой полемики был достигнут компромисс. В частности, сохранены государственные гарантии вкладчикам Сбербанка, упрощена процедура перепроверки банков при включении в систему страхования и разделены в разумных пропорциях их страховые вклады. Это означает, что барьеры, стоящие на пути принятия законопроекта, сняты. Со стороны правительства и законодателей теперь нет сопротивления. Законопроект сразу же будет вынесен на пленарное заседание, как только будут подготовлены поправки правительства с учетом вышеперечисленных договоренностей. Я думаю, что в мае этот законопроект уже можно выносить на голосование в палату. Надеюсь, что в июне этого года он будет принят в трех чтениях.
Пресс-служба Государственной Думы
выпускает специальный вестник "Думская панорама"
для региональных изданий
Вестник рассказывает о деятельности Государственной Думы, о работе депутатов над созданием и совершенствованием законодательной базы Российской Федерации. Важное место на страницах "Думской панорамы" отводится актуальным, эксклюзивным материалам о готовящихся законопроектах, интервью и комментариям депутатов, политическим прогнозам.
Мы открыты для сотрудничества с газетами и журналами регионов, готовы выполнять индивидуальные заявки по освещению любых вопросов деятельности Госдумы. Материалы из "Думской панорамы" предоставляются региональным изданиям бесплатно и могут быть использованы выборочно по желанию редакции.
По вашему желанию мы готовы переслать вам электронной почтой файл с цветной фотографией депутата
героя номера. (e-mail: rojkova@duma.gov.ru).
УБЕДИТЕЛЬНАЯ ПРОСЬБА: ДЕЛАТЬ ССЫЛКУ НА "ДУМСКУЮ ПАНОРАМУ" ИЛИ ПРЕСС-СЛУЖБУ ГОСДУМЫ И ВСЕ ОПУБЛИКОВАННЫЕ МАТЕРИАЛЫ ВЫСЫЛАТЬ ПО АДРЕСУ:
103265 Москва, Охотный ряд, д. 1, Государственная Дума,
Пресс-служба, Отдел по связям с центральной и региональной прессой.
телефон: (095) 292-72-69, 292-45-14
Обозрение "Думская панорама"
